Lainat Suomessa 2023

Hyödyllistä tietoa kuluttajien oikeuksista, henkilökohtaisesta varainhoidosta ja velanhallinnasta

• http://www.finanssivalvonta.fi/en/Financial_customer/Financial_services/Pages/Default.aspx -Tätä verkkosivua ylläpitää Finanssivalvonta, ja voit löytää täältä hyödyllistä tietoa ja neuvoja, jotka kannattaa ottaa huomioon ennen lainanottoa.
• http://www.finanssivalvonta.fi/en/Financial_customer/Financial_service_providers/Pages/Default.aspx - Huijausyritysten välttämiseksi ja kuluttajien suojelemiseksi kaikki rahoituspalveluiden tarjoajat on auktorisoitava ennen kuin ne voivat tarjota palveluitaan. Täältä löydät tietoa palveluntarjoajien auktorisoinnista.
• http://www.finlex.fi/fi/laki/ajantasa/1978/19780038 - Tässä lakitietokannassa voit perehtyä kuluttajansuojalakiin, joka sääntelee ja suojelee kuluttajien oikeuksia.
• http://www.finanssivalvonta.fi/en/Financial_customer/Financial_products/Loans/Pages/Default.aspx#.UuZKbbQ8LIU - Täältä löydät yleistä tietoa erilaisista lainoista, esimerkiksi henkilökohtaisista lainoista.
• http://www.suomi.fi/suomifi/suomi/palvelut_aiheittain/verotus_ja_rahoitus/tulojen_ja_menojen_hallinta/talous_ja_velkaneuvonta/index.html - Jos koet talousvaikeuksia ja olet ajautunut velkaongelmiin, voit löytää täältä käytännön neuvoja ja ohjeita vaikeuksiesi ratkaisuun ja saada velkaneuvontaa.

Ennen lainan ottamista:

Ennen lainan ottamista kannattaa kysyä itseltään tarvitseeko rahoja todella ja kykeneekö suunnitellun lainan maksamaan takaisin. Suosittelemmekin siis, että ennen lainan ottoa kysyt itseltäsi:

• - Voiko ostos odottaa, kunnes minulla on varaa siihen ilman lainan ottamista?
• - Jos asialla on todella kiire, niin voisinko saada rahat jotain toista kautta? Esimerkiksi pyytämällä palkkaennakkoa, tai lainaamalla rahaa ystäviltä tai sukulaisilta.
• - Jos ostoksella ei ole kiire, niin onko minun mahdollista säästää rahaa sitä varten?

Lainaa ei koskaan kannata ottaa, jos:

• - tarvitset rahaa maksaaksesi toisia lainoja.
• - sinulla on jo aiempia lainoja.
• - sinulla on jo aikaisempia velkoja ja/tai erääntyneitä maksusuorituksia.
• - jos et ole varma siitä pystytkö maksamaan lainan takaisin.

Jos kuitenkin katsot tarvitsevasi lainaa, niin sinun kannattaa kiinnittää huomiota:

Tuloihisi ja menoihisi, ja miettiä kykenetkö maksamaan sekä laskusi että velkasi. Laske kuinka paljon lainaa pystyt maksamaan takaisin kuukausittain. Jos sinulla ei budjettilaskelmasi mukaan jää ylimääräistä rahaa lisämaksuja varten, niin sinun ei kannata ottaa lainaa

Voidaksesi ottaa lainaa sinun täytyy olla:

• - Suomen kansalainen.
• - vähintään 20-vuotias.
• - omata käypä, omalla nimelläsi oleva suomalainen pankkitili.
• - työllistetty ja omata vähintään 850 euron kuukausitulot.
• - vailla aiempia velkoja tai merkintöjä maksuhäiriöistä.

Huolehdi, että sinulla on kaikki lainanantajan mahdollisesti vaatimat tositteet:

• - Tulotodistus – tilinauha, veronpalautustodistus jne.
• - Tiedot nykyisistä tuloista ja menoista.
• - Kopio pankkitositteesta, jossa näkyvät säästösi sekä luottokorttimaksujen kaltaiset maksetut velat.

• Passi tai ajokortti.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko ilmoittaa lainan vuotuiset kustannukset (%). Se muodostuu muun muassa korkoprosentista ja tietyistä muista maksuista. Jotta lainojen välinen vertailu helpottuisi, lainaajien edellytetään ilmoittavan todellinen vuosikorko ennen sopimuksen allekirjoittamista. Esimerkiksi:

Lainaaja A tarjoaa 500 euron lainaa 1 vuosi korkoprosentilla 10.4 %

Lainaaja B tarjoaa 500 euron lainaa 1 vuosi korkoprosentilla 12.3 %

Kuten yllä olevassa tilanteessa osoitetaan, olisi viisaampaa lainata A-lainaajalta, sillä lainattava rahamäärä ja ehdot ovat samat, mutta kuukausittaiset korkokustannukset olisivat pienemmät.

On kuitenkin tärkeää muistaa, että vuosikorkoa tulisi käyttää vain samanlaisia lainoja vertailtaessa. Esimerkiksi pikavipin vuosikoron vertaaminen perinteiseen pidemmän aikavälin lainaan tai kulutusluottoon ei ole lainkaan hyödyllistä.

Lainaan liittyvät maksut ja korvaukset:

• - Aikaisen lainanmaksun korvaus: Useimmiten sovittua aikaisemmasta lainanmaksusta ei peritä lisäkorvauksia, vaikkakin jotkut lainanmyöntäjät saattavat sellaista vaatia;
• - Sopimusmaksu: Lainanmyöntäjä saattaa vaatia tämän kertakorvauksen maksamista lainan myöntämisen yhteydessä;
• - Kuukausimaksu: jotkut lainanmyöntäjät saattavat pyytää sinua maksamaan kuukausittaisen palvelumaksun lainan hoitamiseen koituvien kustannuksien vuoksi;
• - Myöhästymismaksu lainan myöhästyessä saatat joutua maksamaan myöhästymismaksua tai lisäkorkoa, joten sinun kannattaa huolehtia täsmällisestä velanmaksusta lisäkorvausten välttämiseksi. Myöhästymiset voivat myös vaikuttaa luottotietoihisi, mikä voi tehdä lainan saamisesta jatkossa entistä vaikeampaa.
• - Perintäyhtiöt: jos lainaa ei makseta ajallaan, niin asia siirretään perintäyhtiölle, joka laskuttaa sinua velan perimisestä aiheutuvista lisäkustannuksista.
• - Oikeusmaksut jos et kykene maksamaan velkaasi takaisin, niin lainanmyöntäjäsi voi siirtää asian tuomioistuimen eteen. Näissä tapauksissa sinulta vaaditaan velan, koron, myöhästymismaksujen ja oikeusmaksujen korvaamista.

Joissain lainoissa on vaihteleva korkotaso, mikä tarkoittaa sitä, että korot voivat nousta ja laskea. Sinun ei kannata ottaa tällaista lainaa, jos et usko kykeneväsi maksamaan lainaa takaisin korkojen mahdollisesti noustessa.

Sinun ei kannata ottaa ensimmäistä tarjottua lainaa vastaan, vaan vertailla eri lainanmyöntäjien tarjouksia ja tarttua parhaimpaan lainajärjestelyyn!

Lue velkasopimus huolella enenn allekirjoittamista, jotta tiedät mitä maksuja ja korvauksia lainanmyöntäjä saattaa sinulta vaatia.

Laina-aika

Valitse niin lyhyt laina-aika kuin varasi sallivat. Pitkäkestoiset lainat saattavat vaikuttaa ensi silmäyksellä houkuttelevammilta pienempien kuukausimaksujensa ansiosta, mutta niiden lopullinen hinta saattaa hyvinkin olla suurempi. Suosittelemmekin siis ottamaan lyhyemmän laina-ajan ja maksamaan suurempia kuukausimaksuja, mikäli suinkin mahdollista.

Jos et kykene maksamaan velkojasi ajoissa:

• - Ota välittömästi yhteyttä lainanmyöntäjään: jos lainan takaisinmaksu ei tunnu onnistuvan, niin sinun kannattaa ottaa yhteyttä lainanmyöntäjään välittömästi.
• - Lainan pidennys: havaitessasi olevasi kykenemätön maksamaan lainaa takaisin voit anoa maksuajan pidennystä, jota useat yhtiöt tarjoavat tarvittaessa lisähintaan. Jokainen luottoyhtiö määrittelee itse laina-ajan pidentämisestä perittävän lisämaksun. Vaikka laina-ajan pidentäminen ei olekaan suositeltavaa, niin sinun kannattaa silti tarkistaa etukäteen millaisia laina-ajan pidennysmahdollisuuksia eri lainanmyöntäjät tarjoavat.
• - Maksuvapaat ajat: Lainan takaisinmaksun viivästyttämistä tietyllä ajanjaksolla kutsutaan maksuvapaaksi ajaksi. Tietyissä tilanteissa on tarjolla maksuvapaata aikaa, esimerkiksi tilapäisen työkyvyttömyyden tai työn menetyksen takia. Useimmissa tapauksissa maksuvapaata aikaa myönnetään yhdestä kuukaudesta yhteen vuoteen. Tämä on pidempiaikaisille lainoille ominaista.
• Muista, että maksamattomat lainat vaikuttavat luottotietoihisi, mikä voi vaikeuttaa lainan saamista tulevaisuudessa.

Huomio!

WhatLender.com - sivuston operaattori ei ole pankki eikä lainanantaja. WhatLender.com viittaa useaan valittuun lainanantajaan, eikä se ole täydellinen luettelo luottomahdollisuuksistasi. Sen takia sinulta ei peritä maksua tämän palvelun käyttämisestä. Sinun ei tarvitse antaa mitään henkilökohtaisia tietoja tällä sivustolla. Kaikki henkilökohtaiset sekä rahalliset ja työllisyystiedot tulee antaa pankille / lainanantajalle, joka hyväksyy lainahakemuksesi. WhatLender.com ei ole vastuussa näistä luottosopimuksista, jotka saattavat löytyä sivustollamme olevien linkkien välityksellä. Käyttämällä tätä sivustoa, hyväksyt sopimuksen koskien näitä käytäntöjä. Suosittelemme, että luet kaikki valitsemiesi lainanantajien sivustoilla olevat tiedot, ja että olet aina tietoinen omasta rahallisesta tilanteestasi ja maksamismahdollisuuksistasi.